Ипотечный кредит - что это такое и стоит ли его брать?

Среди банковских продуктов вы можете найти такие кредиты, как кредит наличными, консолидационный кредит, ипотечный кредит, кредит под залог недвижимости, кредитная карта или кредитная линия. У каждого банка есть свои приложения и уникальные особенности, которые делают кредитные предложения подходящим для конкретной ситуации. Кредит, заслуживающий внимания, особенно когда мы хотим большую сумму и длительный период погашения, - это ипотечный кредит.

Большинство людей наверняка не раз слышали об этом виде обязательств, но не все точно знают, как оно работает, если еще не имели возможности его заключить. Итак, что такое ипотека, какие условия нужно выполнить для ее получения и сколько она стоит? Что делать, чтобы не переплачивать за неё?

Что такое ипотека?

Ипотечный кредит может быть в силу договора и в силу закона. В силу закона возникает ипотека, когда Вы покупаете недвижимость с помощью целевого кредита выданного банком на покупку недвижимости, в силу договора ипотека возникает, когда Вы берете потребительский кредит на любые цели (будь то покупка автомобиля, ремонт, покупка другой недвижимости, развитие бизнеса и т.п.) под залог недвижимости, которая у Вас уже есть в собственности на момент взятия кредита. Так сложилось, что в нашей стране, ипотечный кредит на покупку недвижимости называют ипотекой, хотя понятие слова «ипотека» гораздо шире с юридической точки зрения, что часто вызывает путаницу в головах юридически не подкованных потребителей банковских продуктов. Разобраться во всех тонкостях банковских продуктов и законодательстве, Вам может помочь ипотечный брокер. Такой кредит обеспечен недвижимостью, а это значит, что если возникнут проблемы с погашением кредита, банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в судебном порядке, если суд банком будет выигран, имущество приставы реализуют на торгах. Банк получил обратно выданный кредит и проценты по нему, с неустойками и штрафами за просроченное обязательство. Не стоит пугаться, банку не нужна Ваша недвижимость, ему нужно получить прибыль по выданному кредиту и свои деньги обратно. Поэтому с банком всегда можно договориться. Если Вы испытываете сложности с погашением ипотечного кредита, то сейчас есть множество инструментов отсрочки платежа, это кредитные каникулы, или его уменьшения, это реструктуризация долга. Банки всегда идут навстречу своим заемщикам, если есть такая возможность. Если с банком не получилось договориться, то заложенную недвижимость лучше продать, и рассчитаться с банком, не дожидаясь взыскания через суд. В любом случае банк в 98% случаев выигрывает дело, и в итоге Вы больше потеряете на штрафах и неустойке, продав же недвижимость, Вы остаток денег можете сохранить, или купить себе другую недвижимость.

Помимо обычных кредитов наличными, ипотечный кредит на покупку недвижимости или на строительство дома является одним из самых популярных финансовых продуктов в России. Это связано с высокими ценами на квартиры и дома, что делает их покупку в кредит единственным решением для многих россиян. Такой ипотечный кредит характеризуется высокой максимальной суммой обязательства, а также увеличенным сроком погашения и низкой процентной ставкой, гораздо ниже чем потребительский кредит. Сейчас существует множество ипотечных программ субсидированных государством или застройщиками. Среди них есть семейная ипотека, ипотечка на покупку новстройки, ипотека с гос.поддержкой на покупку или строительство дома. Так же у каждого застройщика есть совместные субсидированные программы с банками и ставки могут начинаться от 0,01% годовых. В таком множестве программ обычному человеку сложно разобраться и увидеть, где действительно выгодное предложение, а где всего лишь маркетинговая уловка. Разобраться во всех ипотечных субсидированных государством программах, а так же совместных ипотечных программах банков и застройщиков, поможет ипотечный брокер. Добросовестный ипотечный брокер всегда работает только в интересах клиента. Он сможет посчитать реальную выгоду от той или иной ипотечной программы в соответствии с Вашей целью, отключит все навязываемые доп.услуги банка, которые приводят к удорожанию ипотечного кредита, оформит самую выгодную страховку. Менеджер же банка и застройщика нацелен только на свою прибыль, поэтому, как правило "втюхивают" на самом деле не выгодные условия для клиента, прикрыв маркетинговыми уловками, ставка 8% на 2 года, заплатите только нам 5% сейачс и прочие уловки. Что бы не попасть в подобную ситуацию, лучше обратиться к профессиональному ипотечному брокеру, услуги его стоят не дорого, по сравнению с той пользой и экономией, которую Вы получите при обслуживании ипотечного кредита. Наши клиенты экономят на обсуживании ипотечного кредита от сотен тысяч рублей в год, до нескольких миллионов.

Ипотечный кредит также может быть не целевым кредитом под залог имеющейся недвижимости. Термин "Ипотечный кредит" иногда также используется для обозначения потребительских кредитов, которые обеспечены недвижимостью, но выдаются для любых целей. Можно занять крупную сумму на срок до нескольких десятков лет и потратить ее как угодно, например, на отдых, покупку автомобиля, развитие бизнеса или ремонт недвижимости. Банк не будет запрашивать подтверждение целевого использования полученного кредита под залог недвижимости. Отметим, что кредит под залог недвижимости гораздо дешевле обходится чем, потребительский кредит, так как по такому кредиту ставки ниже и стоимость страховки в разы (до 10 раз) меньше чем при потребительском кредите, в котором стоимость страховки может доходить до 20% от выданного кредита. Ипотека в силу договора, или кредит под залог недвижимости, другими словами, может быть полезен , когда мы хотим получить большую сумму в кредит, но у нас есть какие-то сложности, отрицательно влияющие на кредитоспособность заёмщика в глазах банка, например, испорченная кредитная история, в том числе текущие просрочки, маленький подтвержденный доход, или его полное отсутсвтие, не возможность предоставить справки с места работы и проч. подобные ситуации, которые не позволяют получить кредит без дополнительного обеспечения. Ипотека под залог недвижимости является очень хорошим и ценным обеспечением финансовых обязательств, поэтому используется в основном для обязательств с большими суммами, в частности долгосрочных. Но не стоит рассчитывать, что если у Вас есть недвижимость в залог, Вам банк 100% одобрит кредит. Он будет так же рассматривать Вас и оценивать, как и при любом другом виде кредита, поскольку существуют нормы и требования центрального банка, которые должен соблюсти банк. Поэтому часто у заёмщиков возникают проблемы с одобрением даже кредита под залог, процент отказов по этому виду кредита, большой, больше чем при ипотечном кредите на покупку недвижимости, но меньше чем по необеспеченным потребительским кредитам. Избежать отказа или получить кредит под залог недвижимости, даже если Вам уже банк отказал, поможет ипотечный или кредитный брокер.

Ипотечный кредит - условия

Ипотечный кредит – очень серьезное обязательство, предоставление которого связано со значительным риском для банка, даже несмотря на хорошее обеспечение, которым является недвижимость. Поэтому для получения такого кредита необходимо выполнение ряда условий.

Прежде всего, потенциальный заёмщик должен быть в возрасте старше 21 года (лишь несколько банков дают ипотечный кредита от 18 лет) и иметь полную дееспособность. Также необходимо наличие регулярного и достаточно высокого дохода. Предпочтительной для банков формой занятости, особенно в случае ипотечного кредита, является бессрочный трудовой договор. Люди, ведущие собственный бизнес или ип, самозанятые, учредители юр.лиц работающие по гражданско-правовому договору, также имеют возможность взять этот тип кредита, но обычно это связано с большим количеством формальностей.

Банк при рассмотрении заявки рассчитает кредитоспособность, то есть возможность своевременно погасить все обязательство, включая проценты, комиссию и другие дополнительные расходы. Она рассчитывается, среди прочего, на основе дохода и формы занятости, а также таких факторов, как количество и сумма текущих обязательств или расходов на жизнь. Слишком низкая кредитоспособность является очень распространенной причиной отказа в выдаче кредита.

Помимо достаточно высокой кредитоспособности, банк требует от потенциального заемщика еще и соответствующую кредитную историю, проверенную в первую очередь с помощью базы данных Кредитно-информационного бюро. Отрицательные записи в указанной базе данных, содержащие данные о просрочке погашения текущих или уже погашенных обязательств, могут существенно затруднить получение ипотечного кредита.

Какова стоимость ипотечного кредита?

Стоимость ипотечного кредита зависит от таких аспектов, как его сумма, срок погашения, процентная ставка, комиссия за снижение ставки, если она применяется в тарифах банка, ежегодная страховка ипотечного кредита и дополнительные сборы. Предложение каждого банка может отличаться – на первый взгляд различия между отдельными предложениями могут показаться небольшими, но необходимо помнить, что речь идет о кредитах, выдаваемых, как правило, на очень высокие суммы и с длительным сроком погашения.

Общая стоимость такого кредита может составлять до нескольких сотен тысяч рублей. Выбрав наилучшее предложение, мы потенциально можем избежать переплаты от сотен до миллионов рублей. Так что не стоит брать первый попавшийся на глаза лучший ипотечный кредит, а следует хорошенько подумать и рассмотреть различные варианты.

Стоит ли брать ипотеку?

Ипотечный кредит, будь то для покупки квартиры или для любых целей, безусловно, стоит рассмотреть. Его процентная ставка относительно низка по сравнению со многими другими видами кредитов, и он позволяет вам занимать гораздо больше и на более длительный срок.

Есть у него и свои минусы – в первую очередь, большое количество формальностей, а также риск потерять жилье в случае возникновения проблем со своевременным погашением кредита. Но в целом это хорошее решение, когда нужна крупная сумма наличных на привлекательных условиях.

Как взять дешевый ипотечный кредит?

Зная, как даже небольшая разница в условиях кредита может существенно повлиять на его конечную стоимость, вы можете задаться вопросом, как сделать так, чтобы взять кредит на максимально выгодных условиях. Вы можете сами сравнить предложения отдельных банков или воспользоваться сравнительными сайтами и рейтингами, доступными в Интернете, но это не оптимальное решение.

В такой ситуации все еще есть шанс, что вы что-то упустите и возьмете непривлекательный кредит. Вероятно, вам не удастся успешно договориться с выбранным финансовым учреждением, чтобы получить еще более привлекательные условия.

Поэтому ипотечный кредит, будь то в виде ипотечного кредита на покупку недвижимости или кредита под залог имеющейся недвижимости, многие люди берут с помощью кредитного или ипотечного брокера. Ипотечный консультант оказывает профессиональную поддержку на каждом этапе получения кредита и консультирует даже во время его погашения.

Он начинает свою работу с тщательного анализа финансового положения будущего заемщика и его кредитной истории, а затем на основе собранной таким образом информации получает кредит на максимально выгодных условиях. Знания, опыт и возможности ведения переговоров позволяют ему установить еще лучшие параметры кредита, чем те, которые представлены в первоначальном предложении. Партнерские связи в банках, позволяют сделать ставку ниже, чем при прямом обращении в банк, так как ипотечный брокер за счет большого потока клиентов, получает возможность делать скидку на проценты банка, порой до -1,5%.

Выполненные проекты

Сертификаты и лицензии

Сертификат происхождения товара

Это документ, однозначно свидетельствующий о стране происхождения товара и выданный органом государства — экспортера, уполномоченным в соответствии с национальным законодательством.
Обычно он необходим для таможенных органов импортирующей страны для тарифного регулирования возимых товаров, получения льготных тарифов, беспошлинного ввоза, освобождения от дополнительного налогообложения.

Сертификат безопасности товара

Документ, подтверждающий соответствие продукции определенным требованиям качества и безопасности, установленными для нее действующими стандартами и правилами (ГОСТ, ГОСТ Р, ГОСТ Р МЭК, ГОСТ Р ИСО и пр.).
Данный сертификат необходим для предоставления в таможенные органы при проведении таможенного оформления импортируемых товаров на основании Закона РФ «О защите прав российских потребителей».

Сертификат пожарной безопасности

Сертификация продукции и услуг в области пожарной `безопасности проводится с целью подтверждения соответствия продукции и услуг требованиям пожарной безопасности, осуществляется в соответствии с законодательством РФ. Сертификат пожарной безопасности является обязательной составной частью сертификата соответствия продукции ГОСТ Р. Порядок организации и проведения сертификации определяется Государственной противопожарной службой по согласованию с Комитетом Российской Федерации по стандартизации, метрологии и сертификации.

Сертификат соответствия

Сертификат соответствия выдает уполномоченный для этого орган после проведения испытаний для каждого вида товара, требующего сертификации. Сертификат безопасности может выдаваться на основании гигиенического заключения органов Госэпиднадзора, которые производят лабораторные испытания образцов товара.

Отзывы клиентов

«У меня сложилась непростая финансовая ситуация в связи с потерей работы. Несколько раз подавал на кредит в разные банки. Везде были отказы. Узнал про WinFin, собрал документы, и вот, в результате сотрудничества, получил кредит под залог квартиры. Большое спасибо Максиму Галанину за упорство и качественную работу».

Дмитрий менеджер среднего звена
«Были проблемы с кредитной историей. Но нужно было взять кредит на расширение бизнеса. Специалисты WinFin не только помогли одобрить кредит, но и сделали это по самой низкой ставке. Без них бы не справился».

Сергей предприниматель
«Давно мечтала о покупке собственного жилья. Заработала на первый взнос. И решила не испытывать судьбу, а доверить подбор ипотечной программы специалистам WinFin. Ни на минуту не пожалела. Работа была проведена оперативно, за ненадобностью меня не дергали, а предложили самый выгодный процент по ипотеке и удобный график платежей. Очень рекомендую»

Оксана директор салона красоты
«Взяли кредит под залог маминой квартиры для покупки своего жилья – другой возможности приобрести квартиру просто не было. Не жалеем. Уже год проживаем в новой квартире, по-немногу выплачиваем кредит. Ждем пополнение в семье!»

Слава Владелец недвижимости
«Брала потребительский кредит на ремонт квартиры. И сейчас наслаждаюсь новой обстановкой. Но по совету знакомых решила обратиться в WinFin для пересчета кредита. Анализ специалиста порадовал. Банк должен мне вернуть 50 тыс. рублей из взятых 200 тыс. рублей. Это оказалась комиссия банка, которую WinFin оспорил».

Дарья врач-терапевт
«Взяла кредит под залог квартиры, небольшой и под 22% годовых, компания решила почти все юридические нюансы, открыла салон красоты и уже почти полностью погасила кредит под залог квартиры. Спасибо за быструю и качественную услугу»

Наталья Владелец недвижимости
Решила взять кредит под залог квартиры под бизнес, но из-за просрочек все банки отказывали. Я уже почти смирилась с продажей своей второй квартиры, но тут наткнулась на «ВинФин», позвонила, через 14 дней мне уже выдали деньги под залог квартиры 2.5

Светлана Владелец недвижимости